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2017年08月01日

【めざせ脱貧困!】お得に感じるクレジットカードのリボ払い、使い続けるとどうなるの?

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お金に苦労せず、幸せに生きていくことを目指す【脱貧困診断】。今回の相談は、広告会社勤務の泉山玲子さん(仮名 35歳)からの質問です。

「35歳 独身 会社員です。すべての支払いをクレジットカードで行なっています。毎月、カード会社からリボ払い勧誘のはがきが届きます。使ったことはないのですが、月々数万円の定額返済は魅力です。この定額返済なら、一生欲しいものを我慢せずに生きていける気がするのですが、リボ払いのまま死ぬとどうなるんですか?」

名前の知れた会社から、毎月毎月、勧誘はがきがくるのですから、悪いものを勧められているなんて考えられませんよね。それに、はがきに書かれている月々の支払がコンパクトになります! という言葉は、お得のような気にさせられます。リボ払いなら、一生欲しいものを我慢せずに生きていける!? なんてズルい思いがよぎる気持ちもあるようなないような……。さっそく森井じゅんさんに教えていただきましょう。

☆☆☆

脱貧困したいなら、リボ払いは今すぐ解約!

リボ払いは借金です。それもたちの悪い借金です。

リボ払いとは、リボルビング払いの通称。これは、クレジットカードの支払いを、毎月、決められた金額ずつ返済していくという方法です。

返済額が一定なので、毎月いくら自分が支払わなければいけないか、というのは当然わかります。ですから、毎月の家計の支出として把握しやすいというメリットはあります。

ただしリボ払いは、残高全体に金利と利息手数料がかかるしくみになっています。つまり、使えば使うほど、金利だけでなくリボ払いの手数料も増えていくのです。リボ払いというのは、クレジットカードの支払い方法として、非常にコストが高いのもの。リボ払いを利用している読者の方がいたら、いますぐにやめることを強くおすすめします。

リボ払いで得をするのはカード会社と加盟店

そもそも、こちらが頼んでもいないのに、キャッシャーで「リボ払いにしますか?」と聞かれたり、リボ払いにすればポイントがたくさんもらえます!といったような特典をつけたりするのはなぜか。それを考えてみましょう。当然ですが、クレジットカード会社とそのカードを使える加盟店の収益となるからです。つまり、リボ払いでお得になるのは、クレジットカード会社と加盟店。利用者ではないのです。

クレジットカード会社の収益は大きく「加盟店の手数料収入」と「カード利用者の金利・手数料収入」のふたつから成り立っています。そして、利用者からの金利と手数料が一番大きくなるシステムが、リボ払いなのです。そうして潤ったクレジットカード会社は、リボ払いを促進した加盟店に多くの手数料を払います。リボ払いをすることは、ただただ、買い物をした加盟店の収益となり、クレジットカード会社の収益となっているだけです。

返済が長期化しやすいリボ払い

気付いていない人も多いのですが、リボ払いは、他の返済方法よりも金利負担が割高に設定されています。これをまず理解してください。そして金利が高いことにより、残高がなかなか減らず、返済が長期化しやすいという傾向があります。言ってみれば、払っても払っても返し終わらない感覚です。

さらに、一応毎月返済をしているため、自分が借金をしているという意識が小さくなってしまいます。結果として、金銭感覚がマヒしまい、気が付けば借金地獄……なんてこともあり、非常に危険なのです。

クレジットカードはお金を生む魔法のカード⁉

そもそも、お買い物が好きな人は、クレジットカードを持つこと自体、危険。自分がいくら使ったのかという把握が難しくなってしまうからです。本来、家計は収入にあった生活を送らなければ、すぐに破綻するものなのです。しかし、現在では罪悪感なく借金ができてしまい、たいていのものはクレジットカードで買えてしまいます。さらに、リボ払いという、返済金額を一定とする方法を利用することで、危機感なく収入以上の生活ができてしまうーー。

そして何より危険なのが、使用者本人は「自分が安全管理をしているつもりになってしまう」こと。リボの定額払いで計画的、毎月ちゃんと返済している、自分はきちんとお金をコントロールできている! という気になってしまうのです。借金の返済は、生活を見直し、生活に必要な最低支払額、そして利息・元本を考慮した十分な額を自身で設定して実行してくべきもの。しかし、リボ払いの返済額はクレジット会社が決めた金額です。安全管理・資金管理は全く考えられていません。「計画性」という言葉に騙され、銀行預金があるにも関わらず利用コストの高いリボ払いで借金を抱える人もいます。

限度額まで達したら新しいクレジットカードを作ればいい、なんていう人もいます。新しいカードが作れればその限度額分のお金が貯まったことになる、なんて勘違いしている人もいます。お得だから、もっと作ればいいのに!なんて人も。カードで生活を回している人は、クレジットカードのない暮らしなんて想像できなくなってしまうのです。

でも、自分が少しでも欲しいと思ったらとりあえず購入! という生活は健全ですか?

あれ、あたし、使いすぎてる? と思ったときが脱貧困のチャンス!

自分の欲しいものが予算を超えているように感じられたら、それはチャンスです。自分の収入と生活水準を、長期的な視点で見直してみましょう。

現に相談者さんは、買いたいものを我慢せずリボ払いが続けられるものだと思っています。買い物を続けることと、リボ払いという借金を比較してください。返済をせずに、新たな買い物による借金を作り続ける事が実感できていません。

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あなただけのお得情報。今だけポイントアップ。リボ払いでこんなに生活が豊かにーーなるはずがありません。

そのまま死んでしまえば、借金を返さなくてもいいのでは? おもしろいアイデアですが、リボ払いでの買い物にも限度額があります。減らない元本と増え続ける金利で、限度額に達する日はすぐそこ。死んでしまう前に買い物ができなくなりますよ。良くも悪くも、そんなにタイミングよく死ぬことはできません。

キャッシュバックがあろうとポイントがつこうと、リボ払いによるクレジットは利用者の得にはなりません。リボ払いに心惹かれたら、自分の生活を見直す機会だと思ってください。誰かのカモにならず、自分自身の計画性を大事に、お金を使ってくださいね。


自分の支出の把握は「いくら使ったか」だけでなく、「利子をいくら払っているのか」まで考える必要アリです。

お買い物好きは、クレジットカードを持つこと自体が危険。リボ払いにしている場合は、即、解約して!




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2017年07月29日

離婚は決めた!住宅ローンはどうなる!?別れる前に確認を

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日本では3組のうち1組が離婚するそうです。離婚は決して他人事ではありません。

家を買うときは離婚なんて想像もつかないかもしれませんが、住宅ローンを滞納する根本的な原因は「離婚」というケースは非常に多いです。



離婚・別居の 4つのケース

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夫婦のうちどちらが家を出たか、奥さんが連帯保証人かどうかにより、4つのケースがあります。

奥さんが連帯保証人ではない
【ケース1】 家を出たのは奥さん
【ケース2】 家を出たのは旦那さん

奥さんが連帯保証人である
【ケース3】 家を出たのは奥さん
【ケース4】 家を出たのは旦那さん

ケース1:奥さん(連帯保証人ではない)が家を出ていき、旦那さんが残った場合

奥さんは住宅ローンがどうなろうと、関係ありません。夫婦で住んでいた家と住宅ローンに関わることはありません。残された旦那さんはしばらくの間は住宅ローンを支払うでしょうが、ある日ふと疑問がわきます。

「こんな広い家に一人で住んで、なぜこんな高い住宅ローンを支払い続けてるんだろう?この家を売ってワンルームを借りて住めば良いのでは…?」

収入額にかかわらず、支払い意欲がなくなってしまうのはよくあるケースです



ケース2:旦那さんが家を出ていき、奥さん(連帯保証人ではない)が残った場合

住宅ローンの支払いは旦那さんが続ける条件で離婚し、奥さんが住み続けるケースは時々あります。

これは危険です。奥さんが家に住む権利を、別れた旦那さんが命運を握っています。支払うと約束しても、支払えなくなってしまうことは良くあるのです。住宅ローンを滞納すると、いずれローン打ち切り一括請求となり、裁判所の競売にかけられます。

しかも奥さんにはローンを滞納しているかどうか分かりません。ある日突然、裁判所の執行官が家を見に来るうえ、見ることを拒否することもできません。残念ながら、離婚のときに夫婦間でどのような約束をしていようとも、ローンを借りた銀行や裁判所には関係のない話なのです。

ここまでの状況に至れば、必ず家は出て行かざるを得ません。

ケース3:奥さん(連帯保証人である)が家を出ていき、旦那さんが残った場合

これはよくあるケースです。離婚が成立し家も出ていき、綺麗さっぱり新しく生活を始めました…。ところが家に残った旦那さんが住宅ローンを滞納すると、連帯保証人である奥さんにも督促状が届きます。離婚を理由に連帯保証人を外して欲しいと銀行に交渉しても、ほとんど認められることはありません。

これは融資審査を「債務者:〇〇太郎さん、連帯保証人:〇〇花子さん」が、それぞれ一個人として承認を受け、ローン契約をした以上、この組合せを変更できない原則があるからです。ごくまれに連帯保証人を変更できた実例がありますので、一度銀行へ相談に行かれることはお勧めします。

奥さんから見ると、家の売却は知ったことではないかも知れませんが、連帯保証人の責務を逃れることはできません。

いくらで家を売り返済に充てることができ、ローン残額がいくら残って、これからどうするかは銀行と交渉する必要があります


ケース4:旦那さんが家を出ていき、奥さん(連帯保証人である)が残った場合

旦那さんのローンの支払いが滞ると、奥さんへ督促が来ますので、支払状況を知ることが可能です。連帯保証人の支払い義務は債務者と同等ですから、旦那さんの代わりに支払うことができ、ローンを正常にすることが可能なのです。法律的には、旦那さんの代わりに支払ったお金を、旦那さんへ請求する権利もあります。

しかし現実的には支払い続けることができる奥さんはごく少数です。収入が追いつかないことが一般的です。

落ち着いた生活をするには、ローン返済額より安い家賃の賃貸物件や実家へ引っ越す方がメリットもあります。


その他のケース

奥さんの親が所有している土地に、夫婦で家を建てたケースでは、奥さんが連帯保証人になっているかどうかにかかわらず、離婚・別居となると後処理は大変です。

処理を間違えると、親名義の土地も全て失うことになりかねません。



終わりに

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離婚・別居の後も住宅ローンを20〜30年滞りなく支払いました、というケースのほうが少ないかもしれません。収入が減少するケースが多いこと、そもそも支払いに対する意欲が減退してしまうことが大きな要因です。

これらのケースを解決する方法の一つが「任意売却」です。裁判所の競売で家を手放すと、中古相場より安く(7〜8割程度)売ることになり、結果、ローン残額はたくさん残ることになります。

家を売ってローンがすべてなくなればよいですが、ローンが残る場合は金融機関と話し合いが必要になり、これも慣れていないと大変です。売却する場合は家の名義(所有権)も問題になります。奥さんが連帯保証人になっている場合は夫婦共有名義となっていることも多く、売却は共同作業となります。

このような事態になったら、専門家へ相談することをお勧めします。





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2017年07月26日

2016年1月導入から一年経ったいま、今さら聞けない「マイナス金利」の基礎知識。生活に影響するのはどんなところ?

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2016年の1月、日本銀行が導入に踏み切ったマイナス金利は、日本の歴史上初めてということもあって戸惑いと驚きの中で受け止められました。

あれから一年、時間の経過とともに、私たちの暮らしにはどのような影響が出てきているのでしょうか。

いくつかの身近な問題と、照らし合わせて考えてみましょう。



マイナス金利のおさらい 銀行預金は大丈夫なの?


マイナス金利は国の銀行と民間銀行の間で実施されている

マイナス金利になるということは、お金を預けてもプラスになるどころか、目減りしてしまうという意味です。

ただこれが実施されているのは、国の中央銀行と民間銀行の間。日本でいえば日銀とそれ以外の銀行ということになります。

日銀に預けていてもマイナスになる状態を作れば、民間の銀行はそれを引き出して、貸出に回します。

より積極的なお金の運用を期待し、日銀はお金の「追い出し」をしているわけです。

個人の銀行口座はどうなっているの?

この5年間、普通預金の金利は約0.02%で安定していましたが、マイナス金利政策を受けて各銀行では、個人口座についても見直しがされています。

とはいえ、いきなり個人口座にマイナス金利が適用されるということではなさそうです。

ただ、手数料の一部が改正されたり、金利が大幅に引き下げられたりと、預金のうま味がなくなる傾向にあります。

ほとんどの銀行では、1月まで0.02%だった普通預金金利を、2月1日から0.001%へと大幅に引き下げるなどしています。

また、2月上旬には3大メガバンクといわれる三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行に加えて、ゆうちょ銀行が、それぞれの定期預金金利を預入期間にかかわらず、一律0.025%に引き下げています。

それでも超低金利時代を逆手にとって、銀行によってはスタートアップに大きな金利を付けるなど、預金キャンペーンも開始しています。

口座開設の手間をいとわなければ、良い条件の預金先はまだ探せそうですね。



マイナス金利は保険に影響する?

次々に販売停止となる貯蓄型保険

マイナス金利の導入によって、もっとも影響が出やすいのは、貯蓄性の高い保険商品。

一時払い終身保険や個人年金などがこれに当たります。

保険会社ではこのような商品について、長期国債で運用を行なっています。

そのため、マイナス金利の影響をもろに受けてしまい、利益が全く見込めなくなっているのです。

各保険会社では今、これらの新規加入の停止や、商品自体をなくす方向で動いています。

比較的短期で満期となり、子どもがいる家庭で人気のあった、積み立て型の傷害保険についても、販売停止する損害保険会社の動きが目立ちます。

今入っている保険はどうなるの?

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それじゃ、今入っている保険は?と心配になりますが、すでに契約済みになっているものについては、保険料が上がることはないでしょう。

先に出てきた終身保険や個人年金などでも、契約で決められた受取り額が保証されることになルはずです。



住宅ローン新規借り入れ・借り換えに朗報

ついに史上初の1%割れ

1月のマイナス金利政策を受けて、2月中旬には、三井住友銀行、みずほ銀行、三菱東京UFJ銀行の三大メガバンクが住宅ローンの引き下げを発表しました。

それに続き、地銀やネット銀行なども次々に引き下げ。結果として変動金利は0.5%、固定金利は1%を割り込んでいます。

預金や国債、保険といった「預ける側」には不利に働いたマイナス金利も、借りる側にとっては絶好のチャンス到来となっています。

こんな時だからこそ意識したい借り入れのリスク

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とはいえ、この超低金利が永遠に続くわけではありません。

変動金利で安く組んだはずが、数年後には数倍となる可能性もあります。

また長期固定金利型の「フラット」を選ぶ際には、よく銀行の資料を読み、金利の比較をしましょう。

住宅ローンのような大きな契約では、ほんの少しの違いが、後々の負担となりがちです。

せっかく低金利で借り入れても、繰り上げ返済の金額設定や、高額の手数料で効果が薄れては損となります。

住宅ローンは長期間継続します。マイナス金利の影響を享受しつつ、将来的な予測も忘れないようにしてください。



徐々に生活に忍び寄る影響

中央の大きな政策が、私たちの暮らしに直接かかわるのには時間がかかります。

今後もマイナス金利の影響は、どこかしらで現れてくるのかもしれません。

大切なのは、自分の状況を把握すること。

預金・保険・ローンなどの状態を一度しっかりと確認しておくことが必要です。





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